Comprendre le surendettement

Publié le par Delphine de Credit On Line

Le surendettement, que faut-il savoir?




Est-on considéré comme surendetté à partir du moment ou on a contracté plusieurs crédits?

Quelles sont les solutions à destination des personnes qui se retrouvent dans une situation délicate?

Nous apportons un éclairage sur la notion de surendettement et énumérons les moyens qui s'offrent aux particuliers en difficulté.










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Le surendettement: la définition




Le surendettement correspond à l'incapacité d'une personne à régler ses dettes.Ce phénomène
existe quand elle ne dispose plus des revenus suffisants pour s'acquitter de l'ensemble de ses
charges, qu'ils s'agissent des crédits ou des dépenses fixes / courantes (loyer, alimentation..)




L'explication du phénomène




D'une part, on peut avoir contracté plusieurs crédits sans être dans une situation de surendettement, si l'on supporte constamment ses mensualités et que l'on bénéfécie d'un reste à vivre suffisant pour soi et ses proches. D'autre part, des foyers font parfois face à ses dépenses imprévues et conséquentes qui ne trahissent pas forcément un surendettement.
En principe, sur la durée, un ménage ne doit pas affecter plus d'un tiers de ses revenus au paiement des charges.
C'est un ratio raisonnable d'endettement dont les banques tiennent généralement compte lorsque les candidats à l'emprunt s'adressent à elles. La nature des dettes, leur part dans l'ensemble des dépenses et la situation professionnelle sont quelques-uns des critères à prendre en considération quand on étudie le contexte de l'emprunteur qui peine à régler ses dettes.Il faut nécessairement s'alerter quand des incidents de paiement se répète mois après mois.




Les solutions pour se désendetter


Rééquilibrer son budget




Pour y voir clair, il est préconisé de dresser un bilan de son buget. On a tendance à avoir la tête dans le guidon et on n'est pas forcément conscient des dépenses qui pèsent le plus comme de celles qui peuvent être évitées. A titre d'exemple, si des sorties d'argent liées au loisir
représentent une part trop grande, il demeure possible de rogner dans ce poste de dépenses et de rééquilibrer son budget.
Avant de songer à réaménager sa dette, certains foyers ont tout intérêt à comparer les tarifs des fournisseurs d'énergie comme de s'intéresser aux bonnes manières permettant de favoriser les économies dans ce domaine.




Restructurer sa dette




Si vous vous retrouvez en difficulté financière et que vous redoutez de ne plus pouvoir vous
acquitter de vos échéances à l'avenir, vous avez peut être déjà songé au rachat de crédit.
Il s'agit d'un moyen d'unifier ses mensualités mais surtout de diminuer les mensualités que l'ont doit rembourser à ses créanciers.
Cette opération implique un allongement de la durée du crédit et une augmentation du
coût global de l'emprunt.Elle aide un certain nombre d'emprunteurs à se sortir progressivement de circonstances délicates.




Solliciter la Banque de France




En dernier recours, vous pouvez envisager une procédure de surendettement.Les poursuites que les créanciers ont éventuellement engagées à votre encontre sont suspendues un certain temps si votre dossier est déclaré recevable par la commission concernée, après sont dépôt à la Banque de France.
Parmi les mesures fréquemment retenues, on distingue la possibilité d'un
rééchelonnement des remboursements ou d'une révision à la baisse du taux d'intérêt. La commission de surendettement n’étudie que les demandes des particuliers et non les requêtes émises de la part de professionnels.
Toutes les personnes qui sollicitent la Banque de France sont inscrites au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Cette institution propose un plan de redressement, le cas échéant elle n’a guère d’autres solutions que de saisir le tribunal d’instance pour un effacement partiel ou total de la dette, c’est le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire.



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