Produits d’épargne : le taux de rémunération du livret A majoré

En attendant sa présence dans tous les établissements de crédit en janvier 2009, le taux d’intérêt du Livret A passe aujourd’hui de 3,5% à 4%, tout comme le livret de développement durable, ex-CODEVI.
L’arrêté du 28 juillet 2008 modifie le taux du LEP de 0,5 points pour atteindre les 4,50%.
D’autres produits d'épargne réglementés ont été sensiblement relevés au 1er août 2008 :

• Plan d'Epargne-Logement PEL (hors prime d'Etat) : 2,50%
• Livret d'Epargne-Logement CEL (hors prime d'Etat) : 2,75%

Assurance : un marché en croissance

Selon une étude réalisée par un groupe helvétique, Swiss Re, le marché de l'assurance a affiché une solide croissance en 2007.

Malgré la crise des "subprime", le marché mondial de l’assurance poursuit sa progression grâce à la croissance des pays émergents.
Les primes d’assurance ont enregistré une progression mondiale de 3,3% en 2007, lié au développement du secteur assurance vie et assurance dommage dans les pays développés.

En 2008, la croissance du secteur de l'assurance devrait tout de même ralentir.

Assurance emprunteur : obtention difficile pour les personnes malades

La convention Aeras qui devaient, par définition, aider les personnes ayant un risque aggravé de santé à acquérir un bien immobilier ou investir dans un projet professionnel, n’est pas respectée par les banquiers et les assureurs…

En effet, selon l’UFC-Que choisir, les engagements pris n’ont pas été tenues : cette convention qui concernait 1/6 des français, selon le ministère de la santé, n’a pas fait progresser la situation des personnes malades qui rencontrent autant de difficultés à accéder à l’assurance emprunteur.

Face au manque d’informations de la part des banques et aux primes d’assurances deux à trois fois plus élevées pour ces personnes, l’UFC-Que choisir réclame la création d’une assurance emprunteur universelle et ainsi la suppression d’une expertise médicale.

Banque : aide à la mobilité

La Fédération bancaire française a annoncé le mois dernier qu’un service facilitant la mobilité bancaire allait être mise en place courant 2009. Il sera possible de changer de banque en une dizaine de jours.

Dans une étude récente menée par l’Ifop, la FBF avait mis en évidence que 23 % des personnes interrogées détiennent leur compte principal dans la même banque depuis plus de 30 ans. Changer de banque est un parcours complexe et seulement 4 % des clients changent d’établissement chaque année, le plus souvent, lors de la souscription d’un crédit immobilier.

Afin d’encourager les particuliers titulaires d’un compte bancaire à devenir plus mobiles, la FBF s’engage à faciliter la démarche. Les banques prendront en charge la démarche administrative et notamment le transfert des opérations de prélèvements et de virements réguliers de leurs nouveaux clients. L’ancienne banque aura un délai de dix jours pour clôturer le compte.

Livret A : plus de contrôle !

Suite à la demande de la Commission européenne et au nom de la libre-concurrence, toutes les banques françaises et tous les organismes de crédit pourront commercialiser le livret A dès le 1er janvier 2009. Le ministère des Finances souhaite mettre en place un contrôle à l’ouverture du livret A afin d’éviter la possession de comptes multiples, un français ne pouvant détenir qu’un seul et unique livret A.

Les banques ne pourront plus se satisfaire d’une simple déclaration sur l’honneur mais devront préalablement interroger le fisc pour savoir si les nouveaux souscripteurs possèdent déjà un livret A.

Assurance : « Pay as you drive »

Grâce à une boîte noire reliée à un GPS, qui calcule le nombre exact de km et qui connaît le type de trajets, les assureurs vont bientôt pouvoir adapter leur tarification par rapport à chaque client. Déjà appliqué en Grande-Bretagne, le concept arrive prochainement en France.

La première offre devrait être réservée aux moins de 25 ans sous forme de contrat s'inspirant des forfaits de téléphonie mobile. Le jeune conducteur sera assuré pour 1000 kilomètres par mois et devra payer chaque kilomètre supplémentaire 0,30 euro TTC. Il ne sera en outre couvert que jusqu'à minuit et devra acquitter un montant de 20 euros par nuit s'il veut circuler jusqu'à 6 heures du matin, l'objectif étant évidemment d'éviter les sinistres des retours de boîtes de nuit.
Les conducteurs les plus prudents pourraient ainsi réaliser 40 à 45 ù d’économie par an sur leur tarif d’assurance.

En 2005, la CNIL refusait d’autoriser un assureur à géolocaliser en permanence de jeunes conducteurs en échange d’une baisse de la prime d’assurance. Aujourd’hui, de nombreux échanges ont eu lieu avec les assureurs afin de déterminer dans quelles conditions pouvaient être mis en œuvre de tels traitements...

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Assurance-vie : un marché en recul

Selon la Fédération française des sociétés d’assurance (FFSA), après avoir bénéficié en 2006 du repli de la collecte des Plans épargne logement (PEL), le marché de l’assurance-vie est toujours en repli.

Selon la Fédération française des sociétés d’assurance (FFSA), la collecte de l’assurance-vie atteint 36,5 milliards d’euros au premier trimestre, soit un repli de 10 % par rapport à l’an dernier à la même période. Les versements sur les supports en unités de compte chutent de 37 %, à 6,6 milliards d’euros tandis que les supports en euros se stabilisent à 29,9 milliards d’euros. En collecte nette, la FFSA enregistre une chute de 32 % par rapport au premier trimestre de l’année dernière. L’encours des contrats d’assurance vie et de capitalisation, s’élevant à 1 141 milliards d’euros, augmente de 5% en rythme annuel.

Ce sont les « bancassureurs » qui représentent la part la plus importante du marché qui sont le plus touchés : - 12% à la fin février et - 18% à la fin mars. En parallèle, certains assureurs auraient un début d’année plus positif, avec, par exemple, Générali France qui annonçait « une croissance à deux chiffres » en début d’année.

Dans son rapport annuel 2007, la FFSA met en évidence les ruptures économiques et financières qui ont marquées l’année 2007. La baisse du marché serait notamment due à la chute des marchés action. Suite à la crise des subprimes et au retournement de l’immobilier aux Etats-Unis, l’indice CAC 40 avait perdu 9% de juin à décembre 2007.
La diminution de l’endettement des français est également l’un des phénomènes économiques qui a joué sur cette chute. En effet, la hausse de l’endettement des 5 dernières années avaient permis aux ménages de financer leurs besoins et leurs consommations, leur permettant de dégager des revenus supplémentaires afin d'épargner, notamment dans l’assurance-vie.

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La centralisation des fonds du livret A à la Caisse des Dépôts

Christine Boutin, ministre du logement, s’oppose fortement à la nouvelle réforme visant à limiter à 50%, contre 100% actuellement, le montant des fonds collectés par la Caisse des dépôts pour financer le logement social, le reste étant laissé à la disposition des banques. Elle rappelait déjà, il y a 3 mois, que la France connaissait "une crise du logement sans précédent" elle a plaidé pour le maintien d'un système de financement du logement "stable et pérenne".

La Caisse des Dépôts centralise et utilise les fonds du Livret A pour des prêts avantageux et à long terme aux organismes HLM.
Le collectif « Pas touche au livret A », composé notamment de syndicats bancaires et d’associations de consommateurs et d’ONG, craint que les banques n'utilisent pas ces liquidités pour « répondre aux besoins de financement des collectivités locales qui devront continuer à construire des logements sociaux .La caisse des dépôts verrait son rôle de financeur profondément réduit et les banques, devenues incontournables, pourraient dès lors fixer leurs conditions de taux et de durée ».

La Commission européenne souhaitait que sa distribution soit généralisée avant le 11 février 2008, au nom de la libre concurrence. Christine Lagarde avait alors demandé un délai supplémentaire de quatre mois. Bruxelles n'a pas encore donné sa réponse sur ce point.

Banques : relations TPE/PME

La Fédération bancaire française a lancé un baromètre, réalisé par l’Institut français d’opinion public, afin de comprendre les relations entre les TPE/PME et leurs banques.

Selon la première publication du baromètre (étude menée en février 2008), les chefs d’entreprise ont à 83%, une bonne image de leur banque et 78% d’entre eux sont satisfaits de leur conseiller de clientèle. Malgré la crise financière, la plupart des dirigeants de TPE/PME interrogés n’ont pas constaté de difficultés à obtenir un crédit auprès des banques. Les investisseurs sont plus prudents : seuls 26% des chefs d’entreprise envisagent d’investir dans leur propre structure, avec une majorité de PME.

Par ordre décroissant, les dirigeants de TPE/PME choisissent leurs banques en fonction de la proximité géographique, de la qualité relationnelle et de la capacité d’adaptation à leurs besoins. Ils ont de fortes attentes vis-à-vis de leurs banques :

• 39% d’entre eux souhaitent une aide dans la gestion de leurs délais de paiement,
• 37 % attendent un soutien sur le plan patrimonial,
• 36 % désirent un appui juridique et fiscal.

Union européenne : signature d’un nouvel accord

D’après l’agence Reuters, les ministres des Finances et les banquiers centraux de l'Union européenne se préparent à signer un texte selon lequel les banques en difficulté ne pourront plus bénéficier des fonds publics.
Selon cet accord, « la direction d'une institution en difficulté sera tenue pour responsable, les actionnaires ne seront pas renfloués et les créances tout comme les titulaires de dépôts non assurés devront s'attendre à subir des pertes ».
Alors que l’Europe ne souhaite plus renflouer les banques transnationales, la banque centrale des Etats-Unis, au titre de son rôle dans la stabilisation des marchés financiers, est intervenue directement dans le rachat de Bear Stearns par JP Morgan Chase en lui accordant un prêt de 29 milliards de dollars.